I septembernummret av Svenska Magasinet p\u00e5b\u00f6rjade vi svaret p\u00e5 ovanst\u00e5ende fr\u00e5ga om: \u201dEquity release-f\u00f6rdel eller risk? Eftersom det \u00e4r en ganska omfattande fr\u00e5ga, forts\u00e4tter vi med svaret \u00e4ven i detta m\u00e5nadsnummer. \u201dEquity release\u201d handlar om att frig\u00f6ra kapital till en persons f\u00f6rdel genom en finansiell operation Ist\u00e4llet f\u00f6r att erh\u00e5lla extra pengar p\u00e5 en regelbunden basis, s\u00e5som utlovats, befinner sig nu bostadsinnehavaren i f\u00f6ljande situation:
\n– Fonden som man har investerat kapitalet i, genererar ingen vinst, utan tv\u00e4rtom, i de flesta fall g\u00e5r den med f\u00f6rlust.
\n– Hypoteksr\u00e4ntorna \u00e4r fortl\u00f6pande och m\u00e5ste betalas m\u00e5nadsvis, om detta inte g\u00f6rs, \u00e4r effektuerandet av l\u00e5net p\u00e5 huset \u00f6verh\u00e4ngande. Till slut blir f\u00f6ljden den att det \u00e4r om\u00f6jligt f\u00f6r bostadsinnehavaren att uppfylla dessa betalningar, eftersom det var just bristen p\u00e5 pengar som fick honom att g\u00f6ra \u201dequity release\u201d.
\n– Man genomf\u00f6r inte de utlovade betalningarna till bostadsinnehavaren.
\n– N\u00e4r bostadsinnehavaren, med andra ord investeraren, uppt\u00e4cker f\u00f6rlusterna som uppst\u00e5tt och d\u00e5 kontaktar agenten eller de ekonomiska r\u00e5dgivarna, banken, eller f\u00f6rs\u00e4kringsbolaget, \u00e4r det ingen av dem som p\u00e5tar sig ansvaret f\u00f6r dessa f\u00f6rluster.
\n– De ekonomiska r\u00e5dgivarna f\u00f6rs\u00f6ker att \u00f6vertala bostadsinnehavaren att byta till andra fonder (switch).<\/p>\n
Denna situation beror p\u00e5 det faktum att den finansiella operationen inte kan fungera fr\u00e5n b\u00f6rjan, p\u00e5 grund av fondernas fl\u00f6de: Bostads\u00e4garen bel\u00e5nar sin fastighet. F\u00f6r det erh\u00e5llna kapitalet m\u00e5ste han sedan betala \u00e5rliga r\u00e4ntor, som f\u00f6r n\u00e4rvarande uppg\u00e5r till 5 – 6% \u00e5rligen, vilket inneb\u00e4r att fonden d\u00e4rf\u00f6r ocks\u00e5 borde generera mellan 5 och 6 % r\u00e4nta f\u00f6r att inte g\u00e5 med f\u00f6rlust, utan ist\u00e4llet helst mer f\u00f6r att ge den vinst som utlovats. Men i denna kalkyl fattas en mycket viktigt uppgift: Man investerar inte hypotekets totala kapital. P.g.a skatter (1%), avgift f\u00f6r att \u00f6ppna hypoteket (1%), kostnader till notarie, bostadsregister och taxering av bostaden och i m\u00e5nga fall bankens advokatkostnader, drar man av mellan 4 och 5 % av det initiala kapitalet. Ut\u00f6ver detta finns ett annat betydelsefullt avdrag: F\u00f6rs\u00e4kringsbolaget brukar som avgift ta betalt 8,5% av det initiala kapitalet i kommission. Dagen efter att man har skrivit under hypoteket, har bostadsinnehavaren allts\u00e5 redan f\u00f6rlorat mellan 12,5% – 13,5% av kapitalet. Om man dessutom tar med i ber\u00e4kning den summa som utg\u00f6r det redan n\u00e4mnda utl\u00e4gget direkt till kunden, (det frigjorda kapitalet) p\u00e5 5 \u2013 10 %, (detta skrev vi om i f\u00f6rra numret), blir det bara kvar mellan 76,5 \u2013 82,5% av det initiala kapitalet att investera i fonden. F\u00f6r att denna del ska generera enbart samma r\u00e4ntor som hypotekets r\u00e4ntor, som \u00e5terfaller p\u00e5 100 % av kapitalet, d.v.s, f\u00f6r att investeraren skall kunna g\u00e5 ut ur denna operation utan f\u00f6rlust, m\u00e5ste fonden generera en \u00e5rlig r\u00e4nteavkastning mellan 8,5 \u2013 12% i genomsnitt, beroende p\u00e5 l\u00e5nets l\u00e4ngd. R\u00e4ntor i en s\u00e5dan storlek kan bara uppn\u00e5s genom h\u00f6griskfonder, n\u00e5got som \u00e4r helt ol\u00e4mpligt i detta fall eftersom investeraren d\u00e5 bara blir beroende av dessa inkomster f\u00f6r att kunna bem\u00f6ta hypoteksbetalningarna.<\/p>\n
En bostads\u00e4gare, (investeraren) som befinner sig i denna situation b\u00f6r omedelbart s\u00f6ka \u00e5klagar- eller juridisk r\u00e5dgivning och man b\u00f6r g\u00e5 ur denna operation omg\u00e5ende. Man riskerar annars att f\u00f6rlora hela sin f\u00f6rm\u00f6genhet inklusive huset.<\/p>\n
Ett av motiven f\u00f6r att uppr\u00e4tta \u201dequity release\u201d, \u00e4r att man f\u00f6rmodar att man ska kunna undvika att betala arvsskatt. Det finns dock andra l\u00f6sningar: T ex skiftet av bostaden mellan levande, eller att v\u00e4nta till preskriptionen av arvsskatten (4 och ett halvt \u00e5r f.r.o.m d\u00f6dsfallets datum), f\u00f6r att n\u00e4mna n\u00e5gra.<\/p>\n
En l\u00e4mplig m\u00f6jlighet f\u00f6r att dra nytta av kapitalet som \u00e4r bundet till bostaden, f\u00f6r att kunna f\u00f6rb\u00e4ttra livsniv\u00e5n, \u00e4r \u201dla hipoteca inversa\u201d, f\u00f6r personer som \u00e4r \u00e4ldre \u00e4n 65 \u00e5r. Vi har ber\u00f6rt detta i ett tidigare nummer av Svenska Magasinet.<\/p>\n
Fr\u00e5gan har besvarats av Jutta Tackmann p\u00e1 IURA:s advokatbyr\u00e1. Ni \u00e4r v\u00e4lkomna att skicka fr\u00e5gor till: ulrica@iura.es. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
I septembernummret av Svenska Magasinet p\u00e5b\u00f6rjade vi svaret p\u00e5 ovanst\u00e5ende fr\u00e5ga om: \u201dEquity release-f\u00f6rdel eller risk? Eftersom det \u00e4r en ganska omfattande fr\u00e5ga, forts\u00e4tter vi med svaret \u00e4ven i detta m\u00e5nadsnummer. \u201dEquity release\u201d handlar om att frig\u00f6ra kapital till en persons f\u00f6rdel genom en finansiell operation Ist\u00e4llet f\u00f6r att erh\u00e5lla extra pengar p\u00e5 en regelbunden […]<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","footnotes":""},"categories":[396,4],"tags":[],"class_list":["post-2567","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-arkiv-artiklar","category-artiklar"],"yoast_head":"\n